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10 CLAVES DE LA NUEVA LEY DE AUTONOMOS

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Publicado por en DERECHO LABORAL ·
EXPONEMOS UN INTERESANTE ARTICULO DE DÑA. ESTIBALIZ ELORRIAGA PUBLICADO POR Wolters Kluwer.
10 CLAVES DE LA REFORMA PARA AUTONOMOS


Las 10 claves de la Ley de Reformas Urgentes del Trabajo Autónomo (Ley 6/2017, de 24 de octubre. BOE de 25 de octubre) La Ley aprueba importantes medidas de reforma del trabajo autónomo destinadas a apoyar el desarrollo de la actividad emprendedora, que afectan a los siguientes temas: mejora de la cotización a la Seguridad Social y reducción de las cargas administrativas, fomento y promoción del trabajo autónomo (tarifa plana), favorecimiento de la conciliación entre su vida familiar y laboral, mejora de sus derechos colectivos, clarificación de su fiscalidad y mejora de su cotización y su formación profesional y consideración del accidente in itinere como accidente de trabajo. Estas son sus claves:

1 SE AMPLÍA EL TIEMPO DE DURACIÓN DE LA TARIFA PLANA Y SE AÑADE UN NUEVO SUPUESTO PARA DU DISFRUTE (Arts. 3 y 7 L 6/2017; Arts. 31, 32 y nuevo 38 bis L 20/2007) Se amplía de 6 a 12 meses el tiempo de cobro de la tarifa plana de cotización por contingencias comunes de 50 euros mensuales, y se reduce de 5 a 2 años el periodo sin cotizar en el RETA exigido para poder beneficiarse de la misma (para el caso de haber disfrutado de la tarifa plana en un periodo de alta anterior, ese periodo será de 3 años). — Se aplica a aquellos trabajadores por cuenta propia o autónomos que, o bien causen alta inicial o bien no hubieran estado en situación de alta en los 2 años (3 si se ha disfrutado anteriormente) inmediatamente anteriores a la fecha de efectos del alta, en ese Régimen Especial, y consiste en una reducción en la cotización por contingencias comunes, incluida la incapacidad temporal, que será una cantidad fija de 50 euros mensuales durante los 12 meses inmediatamente siguientes a la fecha de efectos del alta siempre que opten por cotizar por la base mínima. — Se aplica asimismo a los trabajadores del mar por cuenta propia del grupo 1º, y a los socios de sociedades laborales y de cooperativas de trabajo asociado encuadrados en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos o en el grupo 1º de Trabajadores del Mar. — Esta medida entrará en vigor a partir del 1 de enero de 2018. Por otro lado, se introduce un nuevo supuesto de tarifa plana, destinado a aquellas las mujeres autónomas que vuelvan a realizar una actividad por cuenta propia en los dos años siguientes a la fecha de cese por descanso por maternidad, adopción, guarda con fines de adopción, acogimiento o tutela. — Podrán acogerse a la tarifa plana de 50 euros durante los 12 meses siguientes a su reincorporación al trabajo, siempre que opten por cotizar por base mínima. Y si optan por una base superior, la bonificación será del 80% sobre la cuota por contingencias comunes aplicada sobre dicha base mínima incluida la IT y durante ese mismo periodo de 12 meses. — La medida es aplicable a las trabajadoras incluidas en el Régimen especial de Autónomos y a aquellas por cuenta propia incluidas en el grupo 1º del Régimen Especial de Trabajadores del Mar.

2 POSIBILIDAD DE AFILIACIÓN, ALTA Y BAJA EN LA SEGURIDAD SOCIAL HASTA TRES VECES AL AÑO, EN QUE SE ABONARÁ LA CUOTA POR DÍAS TRABAJADOS (D.F. 1ª, 2ª y 9ª L 6/2017; Art. 46 RD 84/1996; Art. 45 RD 2064/1995 Art. 22.7 LISOS) El trabajador por cuenta propia podrá afiliarse y darse de alta y baja hasta tres veces en el mismo año natural y en esos meses solo pagarán por días trabajados, es decir, a partir del día que se dé de alta o de baja, sin tener que pagar el mes entero, como hasta ahora. Los efectos de la baja deberán coincidir con el día real en que el trabajador comunica su cese de actividad y la cuota fija mensual se dividirá por 30. — Efectos de la afiliación y hasta tres altas o tres bajas desde el día de inclusión o cese en el Régimen Especial de Autónomos, de forma que en esos meses de abonará la cuota por los días del mes trabajados por cuenta propia. — Se modifica la infracción grave de los trabajadores autónomos relativa a la afiliación inicial o alta en la LISOS, a fin de adecuarla a esa nueva posibilidad. — Esta medida entrará en vigor a partir del 1 de enero de 2018.

3 SE AMPLÍA LA POSIBILIDAD DE CAMBIAR LA BASE DE COTIZACIÓN HASTA 4 VECES AL AÑO (D.F. 2ª L 6/2017, nuevo Art. 43 bis RD 2064/1995) La posibilidad de que los trabajadores autónomos cambien su base de cotización pasa de 2 a 4 veces al año, concretamente los días 1 de abril, 1 de julio, 1 de octubre y 1 de enero del año siguiente, según la solicitud se haya formulado en el trimestre anterior a cada fecha y dentro de los límites establecidos en la Ley PGEº vigente. Lo que posibilita una mejor adaptación de las cotizaciones a los ingresos. — Esta medida entrará en vigor a partir del 1 de enero de 2018.

4 POSIBILIDAD DE COMPATIBILIZAR LA REALIZACIÓN DE LA ACTIVIDAD CON EL 100% DE LA PENSIÓN DE JUBILACIÓN (D.F. 5ª L 6/2017, Art. 214 LGSS) Los autónomos podrán compatibilizar el cobro del 100% de su pensión de jubilación con el mantenimiento de su actividad, siempre que se acredite tener contratado al menos a un trabajador por cuenta ajena. Hasta ahora, la compatibilidad alcanzaba al 50% de la pensión, que sigue siendo la norma cuando el trabajador autónomo no tenga asalariados a su cargo.

5 CONSIDERACIÓN EXPRESA DEL ACCIDENTE IN ITINERE COMO ACCIDENTE DE TRABAJO (Art. 14 L 6/2017; Art. 316.2 LGSS) Se equipara el accidente in itinere de los autónomos que coticen por riesgos profesionales a las contingencias profesionales. Y, por tanto, se considera accidente de trabajo el sufrido al ir o al volver del lugar de la prestación de la actividad económica o profesional. A estos efectos, es lugar de la prestación el establecimiento donde el trabajador autónomo ejerza habitualmente su actividad que no coincida con su domicilio y esté así declarado fiscalmente.

6 SE REDUCE EL RECARGO POR RETRASO EN EL PAGO DE CUOTAS DEL PRIMER MES (Art. 1 y D.F. 3ª L 6/2017; Art. 30 LGSS) Se reduce a un 10% el recargo por ingreso fuera de plazo de la deuda por cuotas de Seguridad Social durante el primer mes siguiente al debido, que era del 20%, a través de una modificación del artículo 30 de la Ley General de la Seguridad Social. — Esta medida entrará en vigor a partir del 1 de enero de 2018. — El resto del artículo permanece con el texto anterior.

7 SE DEVUELVE LA MITAD DEL EXCESO DE COTIZACIONES EN CASO DE PLURIACTIVIDAD (Artículo 2 L 6/2017; Art. 313 LGSS; Art. 8 L 47/2015) Cuando los trabajadores autónomos o los trabajadores del mar por cuenta propia del grupo 1º coticen también en algún Régimen por cuenta ajena en régimen de pluriactividad, la TGSS devolverá de oficio la mitad del exceso de las cotizaciones ingresadas, antes del 1 de mayo. Concretamente: — Los trabajadores autónomos que desarrollen simultáneamente un trabajo por cuenta ajena por el que coticen por contingencias comunes en régimen de pluriactividad, tendrán derecho al reintegro del 50% por ciento del exceso sobre sus cotizaciones en la cuantía establecida por la Ley de Presupuestos Generales del Estado para cada ejercicio, con el tope del 50% por ciento de las cuotas ingresadas por contingencias comunes en el Régimen Especial de Autónomos. — La Tesorería General de la Seguridad Social abonará ese reintegro antes del 1 de mayo del ejercicio siguiente, o fecha posterior cuando concurran especialidades que lo impidan o sea necesario que eñ interesado aporte datos.

8 SE MEJORAN LAS MEDIDAS DE CONCILIACIÓN PROFESIONAL Y FAMILIAR YA EXISTENTES (Arts. 5 y 6 L 6/2017; Arts. 30 y 38 L 20/2007) La bonificación del 100% de la cuota de autónomos por contingencias comunes durante 12 meses por cuidado de menores de 7 años a su cargo se amplía a los menores de 12 años, así como a los trabajadores del mar por cuenta propia incluidos en el grupo 1º de cotización. En cuanto a la bonificación del 100% de la cuota por motivo de descanso por maternidad, paternidad, adopción, guarda con fines de adopción, acogimiento, riesgo durante el embarazo o riesgo durante la lactancia natural: — Se amplía al supuesto de guarda con fines de adopción. — Deja de ser requisito imprescindible la simultánea sustitución del trabajador por cuenta propia mediante un contrato de interinidad bonificado conforme al RDLey 11/1998, aunque no por ello deja de ser compatible (es decir, que se puede percibir aunque el trabajador por cuenta propia no sea sustituido, lo que será opcional), pero sí se introduce una duración mínima del descanso de un mes. — Pasa a aplicarse asimismo a los trabajadores del mar por cuenta propia incluidos en el grupo 1º. — La bonificación pasa a ser del 100% de la cuota resultante de aplicar a la base media del trabajador por cuenta propia en los 12 meses anteriores (hasta ahora, era la base mínima o fija correspondiente), o desde que esté en alta si es un periodo inferior.

9 SE BONIFICA LA CONTRATACIÓN INDEFINIDA DE FAMILIARES (D.A. 7ª L 6/2017) Se introduce una nueva bonificación del 100% de la cuota empresarial por contingencias comunes durante 12 meses a aquellos contratos indefinidos celebrados por el trabajador autónomo con su cónyuge, ascendientes, descendientes y demás parientes por consanguinidad o afinidad, hasta el segundo grado inclusive, como trabajadores por cuenta ajena. Requisitos: — No haber extinguido contratos de trabajo por causas objetivas, por despidos disciplinarios declarados judicialmente improcedentes, o por despidos colectivos declarados no ajustados a Derecho, en los 12 meses anteriores a la celebración del contrato. — Mantener el nivel de empleo en los 6 meses posteriores a la celebración del contrato, sin que se computen a estos efectos las extinciones válidas y procedentes.

10 SE MEJORAN LOS BENEFICIOS EN LA COTIZACIÓN A PERSONAS CON DISCAPACIDAD, VÍCTIMAS DE VIOLENCIA DE GÉNERO Y VÍCTIMAS DEL TERRORISMO (Art. 4 L 6/2017; Art. 32 L 20/2007) Se mejoran los beneficios en la cotización a personas con discapacidad, víctimas de violencia de género y víctimas del terrorismo que se establezcan como trabajadores por cuenta propia, en cuanto a lo siguiente: — El período de baja en este Régimen Especial exigido para que tales colectivos tengan derecho a los beneficios en la cotización en caso de reemprender una actividad por cuenta propia, será de 3 años cuando ya hubieran disfrutado de ellos anteriormente. — Si la fecha de efectos del alta en dicho Régimen no coincide con el primer día del mes natural, el beneficio de ese mes se aplicará proporcionalmente a los días de alta. — Las reducciones y bonificaciones se aplicarán asimismo a los trabajadores del mar por cuenta propia del grupo 1º, y a los socios de sociedades laborales y de cooperativas de trabajo asociado encuadrados en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos o en el grupo 1º de Trabajadores del Mar. — Esta medida entrará en vigor a partir del 1 de enero de 2018.




NUEVO PROCEDER EN LA RECLAMACION DE LAS CLAUSULAS SUELO

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Publicado por en DERECHO CIVIL ·
Tags: usuaarios.
a resolución de los problemas derivados por la aplicación de las cláusulas suelo da un nuevo paso hacia adelante con la habilitación de los 54 tribunales repartidos por toda España que tramitarán desde este 1 de junio las reclamaciones judiciales de los afectados por la limitación de los tipos de interés hipotecarios. Sin embargo, son muchas las trabas que aún quedan por resolver y, sobre todo, demasiados los medios materiales y humanos necesarios para que estas salas puedan funcionar a pleno rendimiento y evitar otro colapo, si llegan las más de 200.000 demandas previstas por las organizaciones de usuarios.

La medida llega cinco meses después de que el Gobierno aprobara el mecanismo extrajudicial de reclamación, por el que los clientes bancarios podían solicitar a sus entidades la devolución de las cantidades cobradas de más en sus préstamos por la aplicación de los suelos. Pero se da la circunstancia que, salvo entidades muy concretas, los reintegros no se han generalizado. Es más, son muchas las trabas que aún ponen las entidades para aceptar el abono correspondiente a sus hipotecados.

Si se encuentra entre quienes ya han recibido la comunicación oficial de la entidad por la que rechazan la posibilidad de devolver esas cantidades pagadas en exceso, puede acudir a la justicia. Y lo hará a través de estos tribunales especializados en cláusulas suelo. Este es el camino:


-Si está dispuesto a comenzar la vía judicial, debería contar con todos los documentos en los que su banco ha rechazado la posibilidad de realizar la devolución, así como aquellos que justifiquen su postura (escritura hipotecaria, anexos a la misma, contratos de vinculación o respuesta de organismos como el Servicio de Reclamaciones del Banco de España).
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-Para iniciar el trámite, el afectado tiene que acudir a la correspondiente Oficina de Registro y Reparto judicial -como en cualquier otro proceso de primera instancia-, que será la que derive el caso a estos juzgados creados a partir de hoy para su tratamiento. En cualquier caso, habrá 54 tribuanales especiales en toda España, esto es, uno por cada provincia.

-Existe la obligación legal de contar tanto con un abogado que ejerza la labor de defensa, como la de un procurador. La normativa exige que cuando se trate de conflictos de reclamación dineraria por cantidades que, como suele ser el caso, son cuantiosas, es imprescindible la asistencia de ambos expertos.

-Una vez derivado el caso al tribunal especializado que le corresponda, será el magistrado designado a tal efecto el que se encargue de la resolución del conflicto, como en cualquier otra circunstancia que vaya por la vía judicial. Fuentes judiciales señalan que la tramitación de este tipo de demandas bancarias podría ser "bastante mecánica", y por lo tanto más ágil que el resto de casos, aunque "todo dependerá del número de reclamaciones judiciales que se presenten".

-Con la sentencia definitiva, el cliente bancario -y la parte contraria, esto es, la entidad- podrán recurrir la decisión del juez, porque se trata, en realidad, de un juzgado de primera instancia a efectos jurídicos.

Hasta ahí la teoría. Porque la práctica, al menos por el momento, dista mucho de ese camino. Aunque hoy se haya iniciado el proceso de habilitación de las 54 salas especiales, en realidad la mayoría aún no cuentan con efectivos profesionales para tratar las demandas que lleguen. Ni siquiera hay unanimidad en cuanto al tipo de tribunal puesto en marcha, debido a que las competencias se encuentran transferidas, en muchos casos, a las comunidades autónomas.

Por ejemplo, en la Comunidad de Madrid se ha habilitado un juzgado 'bis' anexo al de primera instancia; en otras regiones se han dotado de refuerzos, pero no se ha puesto en marcha una sección específica; en otros territorios aún son reacios a aplicar esta novedad; y en varios alegan que no cuentan con dotación presupuestaria para ello.

La idea del CGPJ es que por cada 1.000 demandas que lleguen para tratar las cláusulas suelo, se habilite un juzgado diferente, algo que desde uno de los sindicatos de trabajadores de justicia, CSIF, consideran que provocará un "colapso". Los trabajos "van a empezar con mucha carga de trabajo y además sin experiencia"



COMO HACER LA RENTA A PARTIR DE 2017

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Publicado por en DERECHO FISCAL ·
Como muchos sabreis a partir de la proxíma campaña de la renta desaparecera el programa PADRE,  es decir aquel programita que se descargaba desde la página de hacienda para realizar la declaración de la renta.
A partir de este año el metodo será realizarla mediante RENTA WEB, realmente es algo similar con la peculiaridad que no hay que bajar ningún programa sino que la gestión se realizará desde la misma página de la Agencia Tributaria.
Aquí os dejo una serie de videos explicativos que os será muy utiles, espero que os sirva.

Asignación tributaria: iglesia católica - Otros fines sociales



Deducción por adquisición de vivienda habitual



Deducción por alquiler de vivienda (régimen transitorio)



Referencia catastral de los inmuebles



Deducciones autonómicas



Deducciones por rentas obtenidas en Ceuta y Melilla



Subvenciones y ayudas



Aportaciones a planes de pensiones



Deducción por maternidad



Deducción por ascendientes y descendientes a cargo discapacitados



Cómo completar un dato ya incluido en el resumen de declaraciones



Opciones de pago





LA LEGITIMA SE MODERNIZA CON LOS NUEVOS MODELOS DE FAMILIA

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Publicado por en DERECHO CIVIL ·
A modernidad y el cambio social que se produce con el paso de los años, hace necesario la constante adaptación de las normas del Ordenamiento Jurídico al tiempo en el que tienen que ser aplicadas, es decir, requieren su adaptación al Siglo XXI.
Una de las instituciones que hasta ahora no era discutida era la llamada ¨legítima¨ en el derecho sucesorio, mediante la cual, el que quería hacer un testamento para regular el destino de sus bienes tras la muerte, tenía la obligación de dejar las dos terceras partes de su herencia a sus hijos y descendientes.

Si analizamos este instituto observamos que con él se coarta la libertad absoluta que tiene el testador para disponer de sus bienes para después de su muerte y aquí es donde entendemos que debe nacer el debate.
Debe el testador tener libertad absoluta para disponer de los bienes integrantes de su patrimonio o deben los familiares, por el hecho de la consanguinidad con él, o de su vínculo matrimonial, tener un derecho sobre estos bienes aunque ello esté por encima de la libertad del testador?

La respuesta requiere analizar los principios generales del sistema pero de acuerdo con la realidad de hoy. Es decir, se requiere analizar esta institución con los ojos que da el Siglo XXI y con la realidad familiar existente en la actualidad.
En un sistema capitalista y liberal de libre economía de mercado uno de los principios sustentadores es el de la autonomía de la voluntad. Así viene proclamado en nuestro Código Civil en el art. 1258. Y mediante el cual las partes pueden prácticamente modificar íntegramente las disposiciones existentes en materia de contratos y obligaciones. Es decir, las partes pueden pactar en virtud del mencionado principio, unas normas propias en la elaboración o ejecución de sus contratos, al margen de lo que disponga la ley.

En base a este principio de libertad, llama la atención que se imponga una restricción tan severa a quien quiere disponer del destino de sus bienes una vez haya fallecido. Efectivamente, el propietario de unos bienes solo puede disponer a su antojo de una tercera parte de los mismos pues las otras dos terceras partes habrán de ser trasmitidas sí o sí a unos determinados parientes por imperativo legal.
No parece que un sistema tan basado en la libertad imponga tan severa limitación a una persona cuando ésta durante su vida ha gozado de absoluta libertad para disponer de su patrimonio. Está claro que si le concedemos un importante valor a la libertad, como yo se la doy, debemos procurar un sistema que la limite lo menos posible y esta limitación que supone la existencia de las legítimas es absolutamente innecesaria, fuera de época, de contexto y hasta de tono.

Además de este canto a la libertad, a mi juicio concurre otro factor en la sociedad del Siglo XXI que desestabiliza por completo la figura de la legítima y la hace tambalearse. Me refiero al nuevo concepto de familia o mejor dicho de familias, porque las hay muy variadas y muy diferentes entre sí.

En efecto, ha de partirse de una importante realidad que es la existencia de un porcentaje por encima del 65% de divorcios y separaciones en nuestro pais. En esta situación de rupturas matrimoniales cuasi generalizadas, es demasiado frecuente la alienación parental y observamos numerosos hijos que, por influencia de uno de los progenitores, rompen la relación con el otro progenitor y con su rama familiar.

Existe también un alto índice de hijos que, sin romper por completo con su otra rama familiar, reducen su relación con ella a mínimos muy bajos. Y en el otro contrapunto, nos encontramos con hijos de segundas o ulteriores relaciones o incluso hijos de la nueva pareja que sí que conviven en armonía familiar con el testador y que lo apoyan en sus malos momentos o están a su lado en las situaciones delicadas.

Y en este marco tan dispar, con la actual legislación restrictiva de la libertad en lo referente a las disposiciones testamentarias nos encontramos con una, hoy, insalvable paradoja y es que el que pretende hacer testamento, a la fuerza tiene que disponer de las dos terceras partes de sus bienes a favor de aquellos hijos a los que ni ve ni se han preocupado de él en ningún momento, en detrimento de aquellos otros o de aquellas personas que lo apoyaron en sus malos momentos o convivieron simplemente con ellos.

No creo que hoy por hoy, alguien en su sano juicio apoye esta situación absurda y de ahí que ya al menos en media docena de comunidades autónomas se haya ya legislado en esta dirección, siendo la última de ellas la del País Vasco que ha reducido solo a un tercio el importe de la legítima, si bien, y como vengo exponiendo los cambios habrán de ser para todo el Estado y procurando una libertad absoluta para que el testador deje sus bienes a quien le venga en ganas, familia o no, que para eso son suyos.



29 CLAUSULAS DE LOS BANCOS

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Publicado por en DERECHO CIVIL ·
Vamos a exponer 29 tipos de clausulas que utilizan los bancos en sus contratos que debemos tener en cuenta para no llevarnos sorpresas.
Los préstamos hipotecarios son los más afectados tanto por el número de cláusulas como por el volumen de las cantidades que nos pueden cobrar de más.

Exponemos un listado de cláusulas abusivas muchas de ellas declaradas nulas por sentencias firmes. En otros casos la nulidad de las cláusulas no está en la misma cláusula en sí, sino en la actuación del banco cuando no ejerce de manera transparente y no explica detalladamente el funcionamiento y evolución de las mismas.

1. Años de 360 días en lugar de 365

Empezamos con una cláusula que parece una broma pero no lo es, el banco unilateralmente falsea la realidad y para sus cálculos impone que el año tiene 360 días en lugar de 365.

Si firmamos un interés del 6 por ciento al dividirlo por 360 tenemos que pagamos por día un 0,01666 por ciento. Cuando el cálculo correcto sería dividir el 6 por ciento por 365 y tenemos que pagamos por día un 0,01643 por ciento.

2. Aval y titulación

Puede ser una cláusula pero se trata más bien de una práctica financiera, por su importancia merece la pena que la introduzcamos.

La titulación consiste en agrupar un conjunto de créditos, en una misma cartera.Los bancos transforman activos poco líquidos, en instrumentos para obtener financiación.

Por lo que si empaquetan un crédito hipotecario dentro de un fondo de titulación este no hace referencia al avalista, y si descubrimos esta titulación podemos exigir la extinción del aval.

3. Cancelación o subrogación de préstamos concertado por el promotor  

Ocurre cuando hay una promoción de vivienda nueva y el promotor haconstituido una hipoteca para afrontar los gastos de la construcción. Si el comprador de la vivienda quiere subrogar la hipoteca ya constituida, esta cláusula le impone los gastos de cancelación.

Básicamente la subrogación en este caso consiste en que el préstamo hipotecario cambia de deudor.

El promotor vende un inmueble hipotecado y se pacta, de común acuerdo con el banco, que parte de ese pago se hace asumiendo la deuda hipotecaria del promotor.

Este gasto lo tiene que asumir el promotor de la vivienda, que es el que tiene que cancelar su préstamo hipotecario.

4. Capitalización de intereses

Esta cláusula supone que los intereses ya vencidos y no pagados se suman al capital total del préstamo hipotecario.

Ejemplo práctico: una persona no paga una cuota de su hipoteca. Este impago genera unos intereses de demora que se sumarán al capital pendiente, y así sucesivamente va aumentando el capital pendiente de pagar.

Se trata de una cláusula abusiva mezclando dos cosas bien distintas capital e intereses de demora pendientes.

5. Cláusula  de extensión de la fianza de un préstamo hipotecario

Esta cláusula permite que tras la adjudicación de una vivienda en un procedimiento hipotecario, continuar con dicha ejecución contra los fiadores del préstamo hipotecario.

Evidentemente estamos hablando cuando la adjudicación de una vivienda es por debajo del valor del préstamo hipotecario.

6. Comisión por cancelación anticipada, riesgo de interés y desistimiento  

La comisión por cancelación o amortización anticipada parcial o total: Retribuye al banco por los trámites administrativos y la compensación por lo que deja de percibir –o lucro cesante- al dejar de generar y cobrar los intereses por el capital pendiente del préstamo.

La comisión de compensación por riesgo de interés: remunera al banco cuando cancelamos el préstamo  y por ejemplo, el interés actual es menor del que estamos pagando. Será el pactado con la entidad, sólo se cobrará si la cancelación supone una pérdida para la entidad.

Esta cláusula puede ser legal, pero si ha sido introducida en el préstamo hipotecario sin informar previamente al consumidor de su existencia claramente deja de serlo.

7. Comisiones de estudio y apertura del crédito hipotecario

Son comisiones totalmente abusivas ya que si no las aceptas no te conceden la hipoteca, y además no han sido negociadas previamente con el cliente. Por otra parte si firmamos el préstamo con nuestro banco habitual, conoce nuestra solvencia y no tiene sentido cobrarnos por algo que conoce.

8. Costas judiciales

Las costas judiciales las impone un juez de oficio, por lo que el banco no es está legitimado para atribuirlas a los clientes, ni tampoco calcular la cantidad.

9. Emisión de pagaré en blanco

No es habitual pero consiste en la emisión de un pagaré en blanco como garantía de cobro de la hipoteca.

Un pagaré es un documento privado en el que el emisor (persona física o jurídica), se compromete a pagar al beneficiario un importe determinado a la fecha del vencimiento.

El pagaré está en blanco y el importe lo complementa el prestamista de forma unilateral, sobre la cantidad que estima que le falta por cobrar. Es una cláusula abusiva.

10. Gran cuota final

En esta cláusula el banco deja para la última cuota del préstamo una cuota final bastante elevada. Hay casos de cuotas de hasta el 30 por ciento del capital prestado, de esta manera nos parece que la cuota mensual es baja, pero al final del préstamo viene la sorpresa de una súper cuota.

Es abusiva en tanto que normalmente no se le explica al consumidor con transparencia y este no tiene la oportunidad de negarse.

11. Imposición de la sociedad tasadora

Se trata de imponer los gastos de tasación del inmueble para que los abone el comprador. Tenemos que tener claro que hay libertad para la elegir la sociedad tasadora y que en todo caso el banco está obligado a entregar al cliente copia de la tasación.

12. Imputación de pagos en orden inverso

Esta cláusula invierte el orden de pago quedando siempre más capital para amortizar, beneficiando al banco.

Esta cláusula contraviene los artículos 1172, 1173 y 1174 del código Civil, por lo tanto el acreedor no puede imponer los pagos, y además tiene que respetar este orden: intereses remuneratorios, principal, intereses moratorios y costas.

13. Intereses de demora abusivos

Muchos bancos han incluido en sus préstamos hipotecarios una cláusula en la que se estipula unos intereses de demora muy superiores a los legales, lo que conlleva a que la suma de los impagos y los intereses aumenten a cantidades astronómicas en supuestos de hipotecados que llevan años sin pagar su hipoteca o algunas mensualidades.

“Los intereses de demora de préstamos o créditos para la adquisición de vivienda habitual, garantizados con hipotecas constituidas sobre la misma vivienda, no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero”, dice el artículo 114 de la Ley Hipotecaria.

Más información en ¿No puedes pagar tu hipoteca y te han demandado judicialmente? ¡No pagues intereses abusivos!

14. Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice alternativo al Euribor. El propio banco influye en la decisión del valor que se impone en el IRPH, por lo que los clientes quedan totalmente desamparados. Además, los usuarios reclaman que en sus escrituras de firma de hipoteca no quedaba constancia de este índice, de cómo se calculaba y sus consecuencias a largo plazo.

Las personas afectadas se ven perjudicadas porque el IRPH es un índice bastante más elevado que el Euríbor y como ya hemos dicho, ¡es susceptible de manipulación!

Para más información ver 6 Claves para eliminar el IRPH y bajar la hipoteca.

15. Cláusula suelo

La más famosa de las cláusulas abusivas. En general, en España lo que se paga de cuota mensual de la hipoteca depende de un tipo de referencia: el Euribor. Cuando baja el Euribor debería bajar nuestra cuota.

Pero por desgracia en millones de escrituras de préstamos hipotecarios los bancos introdujeron las llamadas “cláusulas suelo”, un tope que establece un interés mínimo a pagar en las cuotas mensuales. La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del pasado 21 de diciembre ha decretado que son abusivas y, por lo tanto, nulas.


16. Liquidación unilateral de la deuda impagada

Estipula que el banco puede presentar directamente la liquidación de su importe para iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria.

17. Prohibición de arrendar, enajenar y gravar

Para entenderlo mejor no podemos alquilar, vender o “gravar” nuestra vivienda. Esto último hace referencia a algún trámite que pueda afectar al bien inmueble.


Es una cláusula que nos obliga a pedir permiso al banco para poder realizar cualquiera de estas acciones con la vivienda hipotecada o parte integrante de ella.  El banco no podrá imponer al propietario esta prohibición.

18. Reclamación de posiciones deudoras

Nuestra cuenta se queda en números rojos y da igual si es solamente durante un día o solamente por un euro, se cobra una comisión por la que el banco cobra a sus clientes entre 20 y 30 euros cada vez que se produce, y que quebranta la norma Tercera, apartado tercero de la Circular del Banco de España 8/1990.

Es abusiva porque impone gastos por servicios no prestados o por servicios que pertenezcan a la concesión o administración del préstamo en si, por ejemplo una carta que envía el banco no justificaría este servicio.

19. Redondeo

El banco ni corto ni perezoso impone una cláusula que cuando calcula los intereses redondea al alza en todas las operaciones, una vez más el banco obtiene unos ingresos sin prestar servicio alguno.

Es una cláusula abusiva declarada así por el Tribunal Supremo.

20. Renuncia a examinar la escritura  

Aunque parece una broma no lo es, es una cláusula que nos pueden colar y que nos pone en manos de la otra parte, asumiendo un riesgo altísimo.Examinar la escritura varios días antes y asesorarse por profesionales es lo más sensato.

21. Renuncia a los Juzgados de nuestra localidad

Se trata de que el banco impone una cláusula donde renunciamos a los juzgados de nuestro domicilio aceptando que estos sean los juzgados designados por la entidad bancaria, renunciando al derecho que nos pueda corresponder  por ley.

22. Renuncia al beneficio de exclusión, división y orden  

Beneficio de excusión: es el derecho que ostenta el fiador para oponerse a la ejecución de sus bienes, prestados en garantía, mientras que el ejecutante no haya ejecutado todos los bienes del deudor.

Beneficio de división: en el caso de que coexistan dos o más fiadores para una misma deuda ésta deberá ser dividida a partes iguales.

Beneficio de orden: es la potestad del fiador, en caso de incumplimiento del deudor principal, para imponer al acreedor a guardar un orden a la hora de reclamar cantidad total adeudada.

23.  Seguro de daños de la vivienda

Cualquier seguro de daños que no tenga por objeto solamente la vivienda es abusivo. Por tanto los daños solamente pueden cubrir el continente, cualquier otra cosa del contenido, robo etc., es abusivo.

En todo caso el seguro solo cubrirá el continente y a la hora de tasar la vivienda hay que restar el valor del suelo.

24. Seguro de vida

Esta cláusula obliga a contratar un seguro de amortización en caso de fallecimiento, invalidez, desempleo o insolvencia.


Esta práctica limita el derecho de los clientes a buscar la entidad aseguradora que nos ofrezca las mejores condiciones económicas y de fiabilidad.

Si se constata esta irregularidad estamos en nuestro derecho de reclamar al banco las cantidades abonadas por el seguro al banco.

25. Servicios ligados al préstamos hipotecario

No resulta nada raro que el banco obligue al cliente a contratar servicios totalmente ajenos al préstamo hipotecario, tarjetas, seguros etc. es totalmente ilegal.

26. Tasa Anual Equivalente

Es lo que se conoce como TAE, es un porcentaje, resultado de una fórmula matemática, que incluye el tipo de interés –interés nominal–, el número de años de la hipoteca y la comisión de apertura, si la hubiera, independientemente de que este último gasto haya tenido que abonarse de un golpe tras la formalización del préstamo. Los gastos de notaría, estudio, impuestos, etcétera, no entran en el cálculo.

¿Cómo sabemos que el banco está aplicando la TAE pactada? Si en lo largo de la vida del crédito estos gastos aumentan están haciendo variar la TAE y no están cumpliendo con sus obligaciones.

Es algo complejo de calcular por lo que si tenemos sospechas de que esto está ocurriendo lo mejor es acudir a un profesional.

27. Titulación, cesión de crédito  

La titulación consiste en agrupar un conjunto de créditos, en una misma cartera. Los bancos transforman activos poco líquidos, en instrumentos para obtener financiación.

Con esta cláusula se renuncia a ser informado en caso de que el banco ceda o haya titulizado su préstamo hipotecario.

Se trata de una cláusula abusiva declarada por el Tribunal Supremo.

28. Vencimiento anticipado  

Es una cláusula incorporada al préstamo hipotecario en la que se establece que el acreedor podrá dar por vencido anticipadamente el préstamo (antes de la fecha prevista), en el caso de que el deudor no cumpla con las obligaciones de pago.

La Ley 1/2013 dice que “2. Podrá reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses si se hubiese convenido el vencimiento total en caso de falta de pago de, al menos, tres plazos mensuales sin cumplir el deudor…”.

Por tanto es abusivo y nulo aplicar la cláusula de vencimiento anticipado por la falta de pago de una simple cuota de nuestro préstamo hipotecario.

Más información en  ¿Has dejado de pagar alguna cuota de tu hipoteca? ¡Cuidado con la cláusula de vencimiento anticipado!

29. Vencimiento anticipado, incendio  

En este caso la cláusula dice que el acreedor podrá dar por vencido anticipadamente el préstamo, en el caso de incendio de la finca hipotecada o cualquier otro acontecimiento-incluida la modificación de la normativa urbanística o constructiva- que pudiera influir negativamente en el valor de la finca.



COMO AHORRAR EN LA PROXIMA DECLARACIÓN DE LA RENTA

TU ABOGADO CERCANO
Publicado por en DERECHO FISCAL ·
Llegamos a los últimos días del año y debemos darnos prisa en hacer algunos ajustes si no queremos que en la próxima declaración de la renta nos den un buen sablazo.
Los contribuyentes pueden ahorrarse casi 3.000 euros de media en su próxima declaración de la renta si saben cómo sacar provecho de los cambios que introdujo la reforma fiscal del pasado año, según los Técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha). Ahora bien, estas ventajas fiscales serán curiosamente más cuantiosas para los ciudadanos con ingresos elevados y patrimonio, pues la reforma beneficia sobre todo a las rentas altas.

Si nos fijamos en el IRPF, entre las principales deducciones de las que podrán disfrutar los contribuyentes está la desgravación por compra o construcción de vivienda adquirida antes del 1 de enero de 2013, la compensación de las pérdidas generadas por un fondo de inversión, acciones o derivados financieros con las ganancias patrimoniales obtenidas o la exención de tributar hasta 60.100 euros para los que trabajen en el extranjero.


Asimismo, las ganancias obtenidas por los mayores de 65 años por la venta de cualquier bien están exentas de tributación tras la reforma fiscal. Ahora bien, esa exención se producirá siempre y cuando se destine el importe total obtenido a la creación de una renta vitalicia asegurada, con un límite de 240.000 euros y en un plazo de hasta seis meses.


Haz cálculos y no te precipites

Diez decisiones a tomar antes de fin de año para ahorrar más en tu próxima declaración


CUADRO 1. AHORRO ADICIONAL MEDIO QUE SE PUEDE LOGRAR ANTES DE FINAL DE AÑO



Pero, ¿quiénes pueden aprovechar al máximo estas ventajas fiscales? En este caso, la realidad demuestra que son los contribuyentes con mayores ingresos y patrimonio los que capitalizan las reducciones y deducciones fiscales, en concreto los 68.516 contribuyentes que declaran ganar más de 150.000 euros anuales.

No obstante, la mayoría de los declarantes puede aprovechar las ventajas fiscales y ahorrar en el IRPF más de 5.000 euros de media. Eso sí, siempre que dispongan de algo de dinero ahorrado. Precisamente, los técnicos recomiendan que, antes de movilizar ese dinero, cada persona conozca que el ahorro fiscal máximo que puede lograr es su carga real del IRPF, es decir, el importe de la cuota resultante de la autoliquidación, pues Hacienda solo devuelve las retenciones.

De hecho, al 97% de los declarantes de IRPF que ganan menos de 60.000 euros no le conviene invertir hasta el límite máximo de las deducciones disponibles porque no aprovecharía las cuantías deducibles que superan su carga real del IRPF.

Consejos para maximizar el ahorro en la declaración de la renta

Para reducir al máximo la factura fiscal de la declaración de la Renta correspondiente a 2016, que habrá que presentar entre los próximos meses de abril a junio, los Técnicos de Hacienda han elaborado un Decálogo de Consejos Fiscales a poner en práctica antes de que arranque el nuevo año.

1. Aprovecha tu plan de pensiones

Diez decisiones a tomar antes de fin de año para ahorrar más en tu próxima declaración
Los últimos meses del año pueden ser una ocasión idónea para hacer aportaciones a un plan de pensiones o a un plan de previsión asegurado. Eso sí, hay que tener en cuenta que la reforma fiscal trajo consigo una reducción de la cantidad límite que se puede aportar. Y es que ese importe bajó de los 10.000 euros a los 8.000 euros, siempre que no supere el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas, independientemente de la edad.

Asimismo, también reducen en la base imponible las aportaciones a planes de pensiones realizadas por el cónyuge del contribuyente cuando éste perciba rendimientos del trabajo o actividades económicas inferiores a 8.000 euros. En este caso, el límite de la aportación pasó tras la reforma de 2.000 euros a 2.500 euros.

Diez decisiones a tomar antes de fin de año para ahorrar más en tu próxima declaración
En este sentido, Gestha recuerda que invertir otros 6.246 euros de media para alcanzar el límite de estas aportaciones garantiza un ahorro fiscal adicional de unos 1.500 euros de media, variando este ahorro adicional según los ingresos y la comunidad autónoma de residencia. La estadística de los declarantes del IRPF muestra que esta ventaja es utilizada sobre todo por quienes disfrutan de mayores ingresos, especialmente por el 3% de los declarantes que son los que ingresan más de 60.000 euros, cuyo ahorro les supone el 45% de la aportación al Plan de Pensiones, variando este porcentaje segíun la Comunidad Autónoma de residencia.

Esto se explica porque, a igualdad de importes invertidos en planes de pensiones, la ventaja fiscal para las rentas mayores es casi el doble que para las rentas medias, de forma que las rentas más altas obtienen en su declaración un retorno del 45% del importe invertido en el plan de pensiones.

2. Continúa la deducción por compra de vivienda

Gestha recuerda que aquellos que compraron su vivienda habitual o realizaron algún pago para su construcción antes del 1 de enero de 2013 seguirán disfrutando de su derecho a la desgravación, siempre y cuando hayan tenido deducciones por dicha vivienda en 2012 o años anteriores.

De este modo, estos contribuyentes pueden deducirse hasta el 15% de las cantidades invertidas, con un límite de inversión de 9.040 euros. Teniendo en cuenta este techo, puede resultar interesante realizar un pago adicional -de 4.471 euros de media- para amortizar la hipoteca o construir un inmueble (hay un plazo de cuatro años para terminarlo) antes de que finalice el año para reducir la factura fiscal en 670,75 euros. Eso sí, País Vasco y Navarra, que tienen su propio IRPF, podrán seguir con su deducción por vivienda habitual, incluidas las viviendas adquiridas después del 1 de enero de 2013.

En el caso de aquellos que hayan invertido antes de enero de 2013 para ampliar la superficie habitable de su vivienda habitual o para realizar obras de rehabilitación o adaptación para discapacitados, se mantiene la deducción de los importes pagados en 2016, siempre y cuando las obras terminen antes del 1 de enero de 2017. Esta desgravación asciende al 15%, con un límite de inversión anual de 9.040 euros, en los casos de ampliación y rehabilitación, y hasta el 20%, con un límite de 12.080 euros, para las obras de adaptación de personas con discapacidad.

3. Neutraliza la tributación de las plusvalías por venta de vivienda habitual

Para quienes hayan vendido su casa este año, las ganancias obtenidas tributarán en la próxima declaración de la Renta entre el 19% y el 23%. No obstante, si se reinvierte total o parcialmente el importe en otra vivienda de carácter habitual será posible neutralizar este pago.

4. Atención, mayores de 65 años

Las ganancias obtenidas por los contribuyentes mayores de 65 años por la venta de cualquier bien están exentas de tributación tras la reforma fiscal. Ahora bien, esa exención se producirá siempre y cuando se destinen a la creación de una renta vitalicia asegurada, con un límite de 240.000 euros y en un plazo de seis meses.

Precisamente, a estos dos últimos puntos es a los que afecta el llamado “hachazo” fiscal inmobiliario, según recuerda Gestha. En la reforma fiscal aprobada se suprimieron los coeficientes de corrección monetaria a partir de 2015, que corregían la depreciación monetaria actualizando el valor de adquisición.

Respecto a los llamados coeficientes de abatimiento, que permiten disminuir parte de las plusvalías en las ventas de bienes no relacionados con actividades económicas y adquiridos antes del 31 de diciembre de 1994, se aplican sólo hasta un importe de 400.000 euros y a la parte proporcional de la ganancia obtenida hasta el 20 de enero de 2006 (ésta puede quedar libre de tributación). Por tanto, los coeficientes de abatimiento siguen siendo aplicables en una buena parte de las transmisiones.

Estas medidas implican que cuando la compra se produjo hace unos años, sobre todo posteriores a 1995, y cuanto mayor sea la ganancia patrimonial, más interesante será procurar eximirla de tributación, siempre que se pueda encuadrar en alguno de los supuestos señalados.

5. Compensar las pérdidas con ganancias

Ser inversor en bolsa no sólo puede traer ganancias, sino también minusvalías. Por eso, Gestha avisa de que el final de año es un buen momento para hacer cuentas y compensar las pérdidas generadas por un fondo de inversión, acciones o derivados financieros con las ganancias patrimoniales obtenidas. Aquí es importante recordar que no se podrán adquirir esos mismos valores o similares en los dos meses posteriores a la venta.

Por otro lado, la reforma fiscal ha eliminado los compartimentos estancos para compensar rendimientos de capital mobiliario con ganancias y pérdidas patrimoniales, es decir, a partir de 2015 se permite que los rendimientos negativos del capital mobiliario se compensen con las ganancias patrimoniales. El porcentaje de compensación para el presente año será de un 15%, mientras que para 2017 y 2018 será del 20% y del 25%, respectivamente.

Por tanto, si existe rendimiento de capital mobiliario positivo es recomendable estudiar la materialización de las pérdidas en venta de acciones y otros productos patrimoniales o bien si existen ganancias patrimoniales, compensar con rendimientos negativos de capital mobiliario.

6. ¿Trabajas fuera? Puedes ahorrar hasta 60.100 euros

La crisis económica ha llevado a muchas empresas españolas a salir al extranjero y exportar sus servicios para poder seguir con su actividad, lo que tiene ventajas fiscales para el personal desplazado. En este sentido, los técnicos recuerdan que los rendimientos que se han obtenido por los trabajos realizados para empresas radicadas en el extranjero por estos contribuyentes están exentos de tributación con un límite máximo de 60.100 euros anuales.

Eso sí, se podrá aplicar esta deducción siempre y cuando en el territorio en el que se realicen los trabajos se aplique un impuesto de naturaleza idéntica o análoga a la del IRPF y no se trate de un país o territorio calificado reglamentariamente como paraíso fiscal. Además, esta exención solo está destinada a desplazamientos temporales, ya que si el contribuyente es residente de otro país ya no tributaría en España.

7. La solidaridad ‘se premia’…

En estos últimos días del año Gestha recomienda a los contribuyentes que no se olviden de conservar el justificante de los importes donados a entidades solidarias. Por otra parte también deducen las cuotas sindicales, las de colegios profesionales con carácter obligatorio (con un límite de 500 euros) o los gastos de defensa jurídica contra el empleador (con un límite de 300 euros).

No te olvides de conservar los justificantes de donaciones a ONG
Así, los Técnicos animan a los declarantes que donen a ONGs, fundaciones o cualquier entidad acogida a la Ley 49/2002 que siempre pidan un recibo o certificado con sus datos identificativos, fecha e importe donado. Así, el contribuyente podrá desgravarse un 75% de los primeros 150 euros donados y un 30% del resto de sus aportaciones, que aumenta al 35% si la cantidad donada a una misma ONG no ha disminuido en cada uno de los tres últimos años. Además, están exentas las ganancias patrimoniales generadas si se donan bienes.

8. …y la ideología, también

También es posible deducir un 10% por donativos a otras fundaciones y asociaciones declaradas de utilidad pública no acogidas a la Ley 49/2002. Por último, las cuotas de afiliación y las aportaciones a partidos políticos pueden reportar al contribuyente algún beneficio adicional, ya que suponen una deducción del 20%, limitada a un máximo de 600 euros.

9. Planes de Ahorro 5: nada es lo que parece

Estos nuevos instrumentos, que la reforma fiscal trajo para fomentar el ahorro a largo plazo de los pequeños ahorradores, están divididos en dos tipos: las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo y Seguros Individuales a Largo Plazo. Y ambos tienen en común varias características.

Por un lado, la inversión por aportación se limita a 5.000 euros al año; por otro, los planes sólo pueden hacerse efectivos por el total en forma de capital. Además, para que exista una exención de los rendimientos positivos es necesaria una permanencia de al menos cinco años desde la primera aportación. Por último, el beneficio se pierde si se hace cualquier disposición antes del plazo de cinco años.

Ahora bien, hay que tener en cuenta que los tipos de interés están bajos, lo que se traduce en que con una inversión de 5.000 euros anual y a un tipo de interés anual estimado del 2% podría alcanzar 100 euros de interés, y cuando a los cinco años se hayan depositado 25.000 euros, se alcanzarían 1.540,6 euros de intereses acumulados en ese periodo si los tipos siguen en la misma línea, por lo que el beneficio fiscal real en ese lustro sería de 292,7 euros.

La indisponibilidad y el escaso beneficio fiscal de los Planes de Ahorro 5 hacen que no sean especialmente atractivos, al menos con los tipos actuales, salvo para aquellos que prefieran incrementar sus ahorros a largo plazo con un producto seguro, aunque sin altas rentabilidades.

10. Incentivos para los ‘ángeles’ de los emprendedores

Un año más, los amigos y familiares de tercer grado del emprendedor que quiera constituir su propia empresa tienen una recompensa fiscal. La ley del IRPF estableció desde el 29 de septiembre de 2013 un incentivo a favor de los ‘business angels’ o personas interesadas en aportar capital para el inicio de una actividad o ‘capital semilla’, de modo que se puedan crear nuevas sociedades incorporando a su accionariado, dentro de los tres años desde su constitución, a estos inversores que deben mantener su participación entre tres y doce años.

Estas inversiones permiten una deducción del 20% en la cuota estatal del IRPF de la inversión realizada al suscribir las acciones o participaciones de la sociedad, siendo la base máxima de la deducción de 50.000 euros anuales, limitada a una participación, junto con su cónyuge y familiares hasta el segundo grado incluido, nunca superior al 40% del capital de la entidad y cuyos fondos propios tampoco podrán superar los 400.000 euros al inicio del período de la entidad en que el inversor adquiera las acciones.

Asimismo, se fija la exención total de la plusvalía al salir de la sociedad, siempre y cuando se reinvierta en otra entidad de nueva o reciente creación. A día de hoy, esta deducción es la tercera más potente del IRPF permitiendo deducir 560,37 euros de media a quien financie a una empresa reciente, aunque se precisa de una inversión media de 2.801,86 euros, lo que la convierte en la deducción más rentable de media en el IRPF, después de los planes de pensiones y la deducción en vivienda habitual.



CONSEJOS PARA COMPARTIR LA LOTERIA DE NAVIDAD

TU ABOGADO CERCANO
Publicado por en DERECHO CIVIL ·
Parece que fue ayer y ya tenemos de nuevo a la navidad a nuestros pies,

En estos días solemos comprar decimos y participaciones de loteria y muchas veces con el animo que su llega la suerte esta sea compartida entre la gente que quermos si bien es cierto quel a probabilidad de que toque es escasa, pero en ningún momento perdemos la posible o remota esperanza de ser algún día los grandes afortunados del  gran premio de la Loteria de Navidad. La gente suele gastar más que en cualquier otro sorteo de loterias de los que se celebran durante el año, porque piensan que no es un sorteo como cualquier otro  se piensa que es uno especial. El 22 de diciembre es el día de la tradición, yo recuerdo que de pequeño antes de netrar al colegio veia con ilusión como metian las bolas en el bombos i bien esa ilusión era mas grande pues era el último dia de cole antes de las vacaciones navideñas y  de los sueños, de la ilusión y, si es compartida con la gente que nos rodea, mejor. ¿Quién por estas fechas no lleva ya un décimo a medias o entre varios amiigos o familiares? Es parte del encanto que lo envuelve, porque estrecha lazos y refuerza las relaciones personales en un objetivo común, Hasta que toca. Entonces, donde había amistad puede que ya solo haya dinero y donde dije digo... pues ahora digo Diego, Ya se sabe que la avaricia rompe el saco y si rompe un saco puede romper amistades y hasta lazos familiares.

Por eso y sin tener que llegar a ir a un notario que dé fe del acuerdo entre las partes, es recomendable seguir una serie de consejos que evitarán, si la suerte les acompaña, sobresaltos innecesarios, dolores de cabeza y, en definitiva, que les amarguen un 'dulce' que probablemente solo se coman una vez en la vida.

En la práctica, no es usual tener que acudir a un contrato mercantil para tener la garantía de que cada participante cobrará lo que ha jugado en esa apuesta compartida, “es más, supone todo lo contrario, porque el hecho de compartir un décimo es para unir a esas personas y celebrar la relación que mantienen y no para ponerla en duda y resquebrajar su confianza”, Si somos amigos como nos nos vamos a fiar el uno del otro, si somos familia como vamos a ser capaces de romper ese cariño por unos euros..... No obstante, aconseja seguir los siguientes pasos para evitar sorpresas:


Se trata de un documento privado, que si bien es verdad que puede ser impugnado durante un procedimiento judicial en cuanto a su autenticidad, “en la práctica, si esto ocurre, siempre se puede pedir una pericial caligráfica, que certifique la veracidad de esa firma e, incluso, del texto escrito por los participantes”, explica. “La compra de un décimo no debe ser motivo de discordia, de poner en duda la palabra del otro o de hacer temblar los cimientos de una relación. Por eso y sin ningún tipo de formalidad, se puede hacer este documento privado, que ante un posible conflicto sí podría tenerlo en cuenta el juez”.

Pero, ¿qué ocurre si hemos compartido un décimo y solo tenemos una fotografía en el whatsapp que lo demuestra?

Los tiempos han cambiado y ahora es frecuente hacer una fotografía del décimo y enviársela a otras personas con las que se quiere compartir. En este caso, este letrado asegura que también podría ser una prueba en caso conflicto. “Se puede proponer la exhibición al juez del mensaje y acompañar de un perito, un especialista en Telecomunicaciones, que certificara la realidad de ese envío. Si es por SMS hasta la propia compañía podría verificar el envío y recepción del mensaje”, expone. Independientemente no estaria de mas una fotocopia del decimo donde quedara plasmado el número y la cantidad que le corresponderia a cada participante.

Compra de lotería en proceso de separación

Si el matrimonio tiene régimen de gananciales y a uno de los cónyuges le tocase la lotería, ese dinero obtenido como premio tendría carácter ganancial, es decir, que sería de los dos. Sin embargo, si hay separación de bienes, el premio será propiedad exclusiva del que compró el décimo.

Cuando existe una sociedad de gananciales, el Código Civil contempla una “presunción de ganancialidad”, que en caso de duda, se presume que ese cónyuge ha comprado un décimo con dinero ganancial, por tanto, los beneficios se tienen que atribuir a esa sociedad.

No obstante, matiza que la mera admisión a trámite de una demanda de separación, sea Contencioso o de mutuo acuerdo, ya suspende (no extingue) la vigencia de la sociedad de gananciales. “Además, también hay unas medidas previas, 'provisionalísimas' que se llaman, antes de presentar esa demanda para que esa suspensión sea efectiva.
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